Kulutusluottojen ehdot, käyttö ja kulut saattavat vaihdella luottotyypeittäin.
Esimerkiksi liikkeestä hankitun luoton taustalla voikin toimia täysin eri yhtiö.
Kulutusluottoa harkitessa ja hankkiessa kannattaa olla selvillä perusasioista, jotka vaikuttavat vaikkapa luoton kuluihin ja takaisinmaksuun.
Millaisia kulutusluottoja on olemassa?
Kulutusluotot määritellään yleensä kahteen luokkaa; kertaluottoihin ja tililuottoihin.
- Kertaluottoihin lasketaan pankkilainat eli velkakirjalainat ja pikavipit. Kertaluotossa koko lainasumma tulee kerralla lainanottajan käyttöön. Kertaluotoksi määritellään myös osamaksukauppa, jolla hankitaan tietty tuote kuten auto tai huonekalu.
- Tililuotoiksi määritellään esimerkiksi luottokortti tai jokin muu jatkuva kulutusluotto, jossa tietty summa luottoa on aina käytettävissä.
Kulutusluottojen korot ja muut kustannukset
Kulutusluotoissa on melkein aina kuluja. Lainasumman lyhennyksen tai takaisinmaksusumman lisäksi luoton ottaja maksaa korkoa, käsittelykuja, mahdollisesti myös vuosimaksuja ja muita kustannuksia. Kulutusluottojen korot ja maksut vaihtelevat luoton mukaan. Pääsääntöisesti korko on pienempi silloin kuin luottoa vastaan vaaditaan vakuuksia. Kulujen osuus lainasta on usein pienissä ja lyhyissä luotoissa korkeampi, kuin pitkissä tai suurissa luotoissa.
Luoton tarjoajan velvollisuuksiin kuuluu ilmoittaa jo luoton markkinointivaiheessa luoton todellinen vuosikorko, tämä tieto tulee löytyä myös luoton sopimuksesta. Todelliseen vuosikorkoon luetaan varsinaisen koron lisäksi kuuluvaksi myös muut luottoon liittyvät kulut, kuten tilinavaus- ja hoitokulut. Luoton tarjoajan velvollisuuksiin kuuluu myös lyhennys- tai takaisinmaksuaikataulun toimittaminen ilman erillisiä kustannuksia luotonottajalle.
Luotonottajan muistilista
Luotonottaja on vastuussa luottonsa takaisinmaksusta. Ennen luoton ottamista on hyvä selvittää erilaiset vaihtoehdot ja luotontarjoajat. Vertailu kannattaa, ehdot ja kustannukset voivat vaihdella suuresti, kaikki luotot eivät sovi kaikkiin tarkoituksiin. Luottoa ei kannata ottaa toisen luoton maksuun. Ota selvää suunnittelemasi luoton kokonaiskustannuksista etukäteen.